Mémoires d'Actuariat
Quel est l'impact de la réforme des retraites de 2023 sur la tarification des contrats collectifs santé?
Auteur(s) NALIN Z.
Société Actuelia
Année 2025
Résumé
Les risques liés à la santé sont un enjeu majeur pour les assureurs et mutuelles, impactés par des facteurs externes comme les lois et l’état de santé général. Ces évolutions nécessitent une adaptation constante des organismes complémentaires, notamment par l’utilisation d’outils de modélisation pour anticiper les fluctuations des coûts. La réforme des retraites de 2023, qui repousse l’âge légal de départ de 62 à 64 ans, aura nécessairement un impact sur la tarification des contrats collectifs. En restant plus longtemps dans la population active, les assurés conservent leurs contrats collectifs, ce qui pourrait augmenter les dépenses de santé. L’objectif de cette étude est d’évaluer l’impact de cette réforme sur la tarification des contrats collectifs d’une mutuelle standard, depuis son entrée en vigueur jusqu’à l’horizon 2030. Pour cela, une modélisation basée sur les Modèles Linéaires Généralisés (GLM) est utilisée afin d’estimer le coût moyen et la fréquence des soins pour les 63 et 64 ans. Les primes pures, obtenues en multipliant coût moyen et fréquence des soins, sont ensuite comparées aux résultats d’un outil de tarification marché afin de valider leur fiabilité. En formulant des hypothèses sur le nombre de personnes concernées, l’impact annuel sur le portefeuille de la mutuelle est estimé et confronté aux prévisions d’études assurantielles existantes. Ce mémoire vise ainsi à fournir aux mutuelles une estimation des effets de la réforme des retraites de 2023 sur la tarification des contrats collectifs, en les aidant à adapter leurs stratégies tarifaires et à mieux anticiper l’évolution des coûts de santé.
Abstract
Health-related risks are a major challenge for insurers and mutual insurers, impacted by external factors such as legislation and the general state of health. These changes require supplementary insurers to constantly adapt, in particular by using modeling tools to anticipate fluctuations in costs. The pension reform of 2023, which will raise the legal retirement age from 62 to 64, will necessarily have an impact on group contract pricing. As policyholders remain in the workforce longer, they will retain their group contracts, which could increase healthcare costs. The aim of this study is to assess the impact of this reform on the pricing of group contracts for a standard mutual insurance company, from its entry into force to 2030. To do this, a model based on Generalized Linear Models (GLM) is used to estimate the average cost and frequency of care for 63- and 64-year-olds. Pure premiums, obtained by multiplying average cost and frequency of care, are then compared with the results of a market pricing tool to validate their reliability. By making assumptions about the number of people concerned, the annual impact on the mutual's portfolio is estimated and compared with forecasts from existing insurance studies. The aim of this report is to provide mutual insurers with an estimate of the effects of the 2023 pension reform on group contract pricing, helping them to adapt their pricing strategies and better anticipate changes in healthcare costs.
Mémoire complet
Auteur(s) NALIN Z.
Société Actuelia
Année 2025
Résumé
Les risques liés à la santé sont un enjeu majeur pour les assureurs et mutuelles, impactés par des facteurs externes comme les lois et l’état de santé général. Ces évolutions nécessitent une adaptation constante des organismes complémentaires, notamment par l’utilisation d’outils de modélisation pour anticiper les fluctuations des coûts. La réforme des retraites de 2023, qui repousse l’âge légal de départ de 62 à 64 ans, aura nécessairement un impact sur la tarification des contrats collectifs. En restant plus longtemps dans la population active, les assurés conservent leurs contrats collectifs, ce qui pourrait augmenter les dépenses de santé. L’objectif de cette étude est d’évaluer l’impact de cette réforme sur la tarification des contrats collectifs d’une mutuelle standard, depuis son entrée en vigueur jusqu’à l’horizon 2030. Pour cela, une modélisation basée sur les Modèles Linéaires Généralisés (GLM) est utilisée afin d’estimer le coût moyen et la fréquence des soins pour les 63 et 64 ans. Les primes pures, obtenues en multipliant coût moyen et fréquence des soins, sont ensuite comparées aux résultats d’un outil de tarification marché afin de valider leur fiabilité. En formulant des hypothèses sur le nombre de personnes concernées, l’impact annuel sur le portefeuille de la mutuelle est estimé et confronté aux prévisions d’études assurantielles existantes. Ce mémoire vise ainsi à fournir aux mutuelles une estimation des effets de la réforme des retraites de 2023 sur la tarification des contrats collectifs, en les aidant à adapter leurs stratégies tarifaires et à mieux anticiper l’évolution des coûts de santé.
Abstract
Health-related risks are a major challenge for insurers and mutual insurers, impacted by external factors such as legislation and the general state of health. These changes require supplementary insurers to constantly adapt, in particular by using modeling tools to anticipate fluctuations in costs. The pension reform of 2023, which will raise the legal retirement age from 62 to 64, will necessarily have an impact on group contract pricing. As policyholders remain in the workforce longer, they will retain their group contracts, which could increase healthcare costs. The aim of this study is to assess the impact of this reform on the pricing of group contracts for a standard mutual insurance company, from its entry into force to 2030. To do this, a model based on Generalized Linear Models (GLM) is used to estimate the average cost and frequency of care for 63- and 64-year-olds. Pure premiums, obtained by multiplying average cost and frequency of care, are then compared with the results of a market pricing tool to validate their reliability. By making assumptions about the number of people concerned, the annual impact on the mutual's portfolio is estimated and compared with forecasts from existing insurance studies. The aim of this report is to provide mutual insurers with an estimate of the effects of the 2023 pension reform on group contract pricing, helping them to adapt their pricing strategies and better anticipate changes in healthcare costs.
Mémoire complet
